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彭浩然:車險(xiǎn)漲價(jià)背后邏輯是什么?

2024-08-30 10:50:31 中新經(jīng)緯

  中新經(jīng)緯8月30日電 題:車險(xiǎn)漲價(jià)背后邏輯是什么?

  作者 彭浩然 中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系教授

  近日,不少車主反映未出保油車車險(xiǎn)價(jià)格出現(xiàn)上漲。與此同時(shí),新能源車險(xiǎn)“三高”(保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高)問題依舊突出。車險(xiǎn)漲價(jià)背后的邏輯是什么?

  在筆者看來,消費(fèi)者感到車險(xiǎn)提高是因?yàn)檐囍鲗?shí)際支出保費(fèi)更接近車險(xiǎn)發(fā)票保費(fèi)了。以往,保險(xiǎn)公司通過各種渠道拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù),需支出銷售費(fèi)用給渠道,渠道則以洗車券、保養(yǎng)券甚至直接返現(xiàn)等不規(guī)范行為吸引車主,使車主感到實(shí)際支出保費(fèi)低于發(fā)票保費(fèi)。監(jiān)管部門一直致力于治理上述車險(xiǎn)銷售返利行為,近期力度加大,嚴(yán)禁車險(xiǎn)銷售端給予車險(xiǎn)消費(fèi)者保單之外的利益,保險(xiǎn)公司減少各銷售渠道費(fèi)用支出,客戶保費(fèi)優(yōu)惠減少。因此,當(dāng)車主的實(shí)際支出保費(fèi)進(jìn)一步接近車險(xiǎn)發(fā)票保費(fèi)時(shí),直觀感覺上車險(xiǎn)保費(fèi)有所提高。

  就新能源汽車而言,車輛動力電池特殊,賠付率較高致保費(fèi)高居不下。新能源車輛動力電池成本高,占整車成本超三分之一,且發(fā)生損壞后以更換為主,這導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)單均賠付成本大幅上升。從保險(xiǎn)公司盈收現(xiàn)狀看,當(dāng)下只有較少具有規(guī)模優(yōu)勢、服務(wù)較好,且能通過與大型車輛銷售及服務(wù)公司長期合作降低成本的頭部保險(xiǎn)公司可以處于盈利狀態(tài),部分經(jīng)營新能源汽車車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司處于虧損狀態(tài),因此新能源車車險(xiǎn)保費(fèi)也在不斷上漲。

  從車險(xiǎn)定價(jià)層面分析,目前自主定價(jià)政策已經(jīng)實(shí)施,但市場上并未形成較大價(jià)格差異。就市場經(jīng)營而言,車險(xiǎn)作為常規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品,日常理賠較多,因此保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)好壞對車主至關(guān)重要。而理賠服務(wù)管理是一項(xiàng)涉及人員、設(shè)備、運(yùn)營等多方面的系統(tǒng)工程,需要較長時(shí)間積累。若某保險(xiǎn)公司大幅降低車險(xiǎn)價(jià)格,卻無法保證后續(xù)理賠服務(wù),將會引發(fā)服務(wù)糾紛,導(dǎo)致市場混亂,甚至影響整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)。當(dāng)前,保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)價(jià)格變化受折扣系數(shù)、銷售費(fèi)用及合規(guī)經(jīng)營監(jiān)管政策等因素影響,需多方面兼顧。

  新能源車企入局車險(xiǎn)市場,若能揚(yáng)長避短,或?qū)?chuàng)造價(jià)格低、服務(wù)優(yōu)的車險(xiǎn)產(chǎn)品。新能源車企入局售賣車險(xiǎn)既有優(yōu)勢也有挑戰(zhàn)。優(yōu)勢方面,一是新能源車企廣大的銷售網(wǎng)絡(luò)即為潛在車險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò);二是新能源車企具備自有車輛零部件回收功能,可一定程度上降低新能源車車險(xiǎn)理賠成本。而挑戰(zhàn)方面,一是車險(xiǎn)經(jīng)營管理需創(chuàng)新,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司模式或不適用;二是受車型制約較大,各大新能源車企零配件不能通用,只能以服務(wù)自產(chǎn)車型為主,車險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模受限。

  未來,如何實(shí)現(xiàn)車主與車險(xiǎn)公司的雙贏局面或需更加規(guī)范化的車險(xiǎn)市場。在經(jīng)營管理上,車險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化運(yùn)營、優(yōu)化銷售并借助智能互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升整體經(jīng)營效率,創(chuàng)新經(jīng)營模式,降低成本改進(jìn)服務(wù)。同時(shí),車險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)打造更加完善的人性化服務(wù)網(wǎng)絡(luò),解決新能源車的零配件特殊性等問題。(中新經(jīng)緯APP)

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責(zé)任編輯:謝婧雯

來源:中新經(jīng)緯

編輯:鄭錚

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