市面已有兩類產(chǎn)品 房屋保險制度提上日程

　　市面已有兩類產(chǎn)品 房屋保險制度提上日程

　　“大家很關心房子的問題，房子像人一樣也會變老，老了也會生病�！苯�日，住房城鄉(xiāng)建設部新聞發(fā)言人、住房改革與發(fā)展司司長王勝軍在國新辦發(fā)布會上表示，需要建立房屋保險制度，將加快推進相關制度的建設。

　　8月25日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前我國居民房屋保險主要由商業(yè)保險和政策類保險構(gòu)成。地方政府嘗試推行相關政策類保險項目，一些保險公司正在探索開發(fā)更多元化的房屋保險產(chǎn)品。但目前我國房屋保險處于初級階段，主要存在產(chǎn)品種類較少、覆蓋面有限等問題。那么，在加快推進制度建設的背景下，房屋保險迎來新一輪的“煥新升級”靠什么？

　　房屋保險已形成三個層次

　　住宅是易受災體，特別容易遭受火災、爆炸等人為事故，地震、洪水、雪災等自然災害的損害。

　　8月25日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，當前市面已有政策類農(nóng)房保險以及住房相關商業(yè)保險兩類產(chǎn)品。比如，有地區(qū)試辦的災害救助保險對房屋倒塌每間補償2000—4000元；有地區(qū)的政策性農(nóng)村房屋保險將采取省、市、區(qū)三級財政共同承擔保費的模式，為全區(qū)農(nóng)村住房統(tǒng)一購買保險，全區(qū)農(nóng)村居民無需承擔保費。

　　商業(yè)類保險方面，市場創(chuàng)新動作不斷。已有城市普惠型家財險、城市定制家財險、綜合保障型家財險等多個品類。比如，貢家保、茂名全家福2023、滬家保、京城好房保、金陵好房保相繼推出。整體而言，相關家財險主要是針對城鎮(zhèn)居民房屋及其室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)三類保險標的所遭受的火災、爆炸等意外事故，以及因暴雨、臺風等自然災害造成的損失提供保險保障，同時還附加臨時租房保障、管道破裂保障、室內(nèi)盜搶保障、居家日常維修等。

　　“目前我國居民房屋保險主要由商業(yè)保險、地方政府災害救助保險、全國性巨災保險三個層次構(gòu)成。”中國社會保障學會商業(yè)保險研究分會副會長、中央財經(jīng)大學教授許飛瓊表示，地方政府災害救助保險是2014年以后推出的由地方政府財政買單的定制化災害保險項目。全國性巨災保險，即“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”，2015年在四川正式試點，2017年試點面擴大到全國。

　　應急管理部公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，因自然災害導致倒塌房屋2.3萬間，損壞房屋27.9萬間�！耙坏┡錾洗鬄纳踔辆逓�，房屋損壞更加嚴重。”許飛瓊表示，如1976年的唐山地震、2008年的汶川地震則將地震所在地所有的房屋夷為平地，直接經(jīng)濟損失以千億元計，恢復重建經(jīng)費以萬億元計。此外，房屋爛尾樓、信貸等風險也在不同程度上損害著居民住宅利益。

　　在房屋保險的創(chuàng)新和實踐中，如何打造自身特色，既是保險行業(yè)面臨的新使命，也是保險與產(chǎn)業(yè)結(jié)合面臨的新課題。“事實表明，房屋面臨多種風險，這種風險如果不能有效分散與轉(zhuǎn)嫁，帶來的必然是家庭安全與家庭財產(chǎn)積累的脆弱性。由此可見，住建部此次提到建立房屋保險制度意義巨大。”許飛瓊表示。

　　推廣普及離不開三方發(fā)力

　　保險公司相繼探索開發(fā)更多元化的房屋保險產(chǎn)品；地方政府嘗試推行相關政策類保險項目……經(jīng)濟學家、新金融專家余豐慧表示，目前我國房屋保險處于初級階段，相比國外成熟市場，我國房屋保險的發(fā)展確實相對滯后。

　　據(jù)資深地產(chǎn)專家介紹，歐美部分國家房屋保險保障形式多樣，包括涵蓋了火災、雷擊、風災等多種常見風險的基本險、擴充險、全保險以及專為租房者設計的房客險、綜合險、老房險等。

　　對于我國房屋保險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，許飛瓊表示，房屋類型太多、房屋價值變化大，保險公司難于開發(fā)或設計出標準化的房屋保險產(chǎn)品；國家財政支出太多，房屋所有者或管理者依賴政府救助成為了習慣；保險供給者也忙著找政府而不是找市場。

　　面對房屋的潛在風險，許飛瓊認為，國家宜將房屋保險作為重大民生工程加以實施。比如，可以通過相關政策或法律引導或強制城鄉(xiāng)居民投保房屋保險，使房屋保險成為居民消費的“必需品”。可以把地方的災害救助保險、巨災保險以及危房改造、倒損房屋恢復重建、爛尾房整治等政策加以統(tǒng)籌，推動房屋保險的開展，充分發(fā)揮保險市場有效配置資源的作用等。

　　“從保險公司層面，保險公司宜將房屋保險作為保險業(yè)的主攻方向，盡快創(chuàng)新開發(fā)多元化房屋保險產(chǎn)品體系，同時滿足投保人住宅損失補償與住宅防災防損服務的需要。”許飛瓊對此表示，包括創(chuàng)新多元化房屋保險產(chǎn)品體系；提升保險服務質(zhì)量，強化專業(yè)性服務、競爭性服務和穩(wěn)健性服務等。并且，經(jīng)營房屋保險必須穩(wěn)健審慎，無論是產(chǎn)品開發(fā)定價環(huán)節(jié)，還是承保環(huán)節(jié)或是理賠環(huán)節(jié)，必須注意自身的風險防范、盡量降低經(jīng)營成本，只有做到穩(wěn)健經(jīng)營，才能真正發(fā)揮保險功能作用、提高服務效率、實現(xiàn)企業(yè)價值。

　　提高公眾對房屋保險重要性的認識與鼓勵保險公司開發(fā)更多個性化、定制化的房屋保險產(chǎn)品同樣重要。許飛瓊表示，建議相關主體如政府部門、企事業(yè)單位或社區(qū)通過不同渠道、不同方式普及城鄉(xiāng)居民的房屋風險保險常識，增強居民的房屋防災減災與投保意識。如在社區(qū)張貼房屋防災減災安全教育宣傳警示告知書、為居民詳細講解各種自然災害和意外事故的防范應對措施、入戶檢查消防通道、發(fā)放房屋保險宣傳資料、宣講房屋防災減災科普知識，向居民普及應對災害的措施和災難發(fā)生時的自救方法與技能等。

　　北京商報記者 胡永新